投資理財

明星日曬雨淋拍戲，人前風光，多年後才發現，經理人代收片酬卻沒有分成給他。難道他從來不查看銀行戶口結餘？
 
中小企業爆出會計虧空公款，收了客戶現金卻沒存入公司戶口。為什麼老闆全不知情？
 
好朋友合作做生意，一個主外找客戶，一個主內負責日常營運。數年後，有人發現公司帳目不清，最後拆夥收場。難道他們沒有定期開會，了解公司財政狀況？
 
相對來自陌生人的網路詐騙，「穿櫃桶底」往往是深得信任的熟人。明明老實可靠的員工，何以一朝變壞？
 
受害人第一個反應是怪罪對方貪錢、無良、背叛。他可曾想過，自己也有一定責任？當信任無底線，就會出現誘惑人心的漏洞。不偷白不偷，犯案者最初只是順手牽羊。當不勞而獲太容易，他便會成為慣犯，虧空數目愈來愈大，直至紙包不住火。
 
犯案者固然罪過，引人犯罪者也該自我檢討：過度信任他人而不盡監督之責，是疏忽也是懶惰。世上沒有把生意交託員工打理，老闆閒得遊山玩水的好事。
 
有些創業初哥會說：「我是數字白痴，看不懂帳目，才會把這部分交給專業。」對不起，數字盲沒有資格當老闆。做生意要有解決問題的能耐，不能逃避困難，不懂的便去學。你不必落手落腳記賬，但你要定期檢視會計交出來的財務報表。你可以跟生意拍擋分工合作，但你有責任定期查核帳目，確保資金流向正常。
 
如果以為「好朋友講個信字，不好意思查賬」，只代表你無知兼老套、不通曉人性。愈是不想日後因財失義，愈是要數目分明，公事公辦。
 
老闆要看數字，員工亦然，打工仔要每月查看公司是否準時出糧。別以忙做藉口，有心就有辦法。親到分行打簿、查看電子月結單或登入手機App都可以。自由工作者除了收支，更要記錄每月有多少「應收賬款」（Account Receivable）並勇敢追討。
 
不理數字，活該被騙，千萬別拿無知、懶惰、天真或忙碌當藉口。


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JPEX騙案受害人之多、損失金額之巨，震驚全球。與其說受害人是笨和貪，不如說很多人缺乏防範意識。這兒歸納六個保護自己的原則供你參考。
 
一、不賺快錢
投資的基本概念之一是回報愈高，風險愈大。回報率不用太高，打敗通貨膨漲已經很不錯。至於多高才叫不合理？這就要靠平日用功，累積常識。讓人賺得太容易太快的錢（easy money），通常都是騙局。
 
二、不買看不懂的金融產品
投資產品五花八門，除了股票、基金、債券，還有更複雜的外匯、窩輪、期貨等等。雖說做人應該不斷學習，但超出個人理解範圍、怎樣都看不懂的金融產品，絕對不要碰。
 
三、不盲從專家，不相信廣告
JPEX事件騙倒很多人，是因為網紅號召力和廣告效應。網紅在社交媒體曬命曬車曬名牌，說是「財來自有方」，其實是收錢代言而已，普通人不要企圖效法網紅而墜入騙局。
 
四、不追潮流
凡是一窩蜂的事情，反而需要停一停，想一想。對於所謂虛擬貨幣、NFT、元宇宙、區塊鏈等等「潮語」，只要看不明白就絕不沾手。對我來說，NFT就是一個JPEG檔案，怎可能升值？我就是不明白，不相信，不會碰這種所謂「數位收藏藝術品」。
 
五、不受朋輩壓力影響
面對各種推銷甚至拉人入會的直銷，當對方是親友，更加有一種「團購」或「有荀野益你」的熾熱氣氛。因此，獨立思考，堅守原則，敢於不跟大隊走，才能抵得住朋輩或群眾壓力。
 
六、對陌生人保持戒心
透過社交媒體，詐騙訊息無孔不入，例如「投資專家邀請你加入投資社團，免費教你創富之道」。生活空虛者容易被「網上情人」的喧寒問暖打動，最後被誘使匯錢給對方。善良的人無法想像騙徒的卑鄙手段，平日要多留意時事新聞，以提高警覺。對陌生訊息或來歷不明的連結，一律視作來者不善，一刀切刪除可也。

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​「爸爸去世多年，突然出現遠房親戚透過大伯來募捐，讓我壓力好大，失眠了好幾天。」子軒一臉愁容。
 
原來，鄉下的宗親會要修葺祠堂，還差一百萬。讓子軒為難的是，帶來這消息的中間人是七十歲的大伯。大伯帶頭認捐六十萬，請子軒轉告弟妹，最好合力把餘下的四十萬差額填滿。
 
子軒做好破財的心理準備，但弟妹的反應都傾向不願意：
「我從未回鄉，將來也不會，祠堂關我什麼事？
「我根本不認識所謂遠房親戚，沒感情啊。
「我一家五口要供書教學、交房貸。突如其來的巨額捐款超出我能力範圍，更會連累我給老婆罵。
「捐錢是心意，不應指明數額啊，搞得好像欠債似的。
「我怕今天捐錢太爽快，他們不久會再來要錢。」
「我每月捐錢給拯救流浪動物組織，遠房親戚不是我的行善對象。
「工程何日開始，如何監督？萬一爛尾怎算？」
 
子軒能夠理解弟妹的想法和虞慮，但他不忍辜負老人家的期望，遲遲不敢開口。
 
我建議他冷靜一下，先抓住四大原則：「事分輕重、親疏有別、量力而為、不違背本心。」
 
相對叔姪感情，當然是兄弟姊妹更親，分量更重。不論弟妹捐個小數目或選擇不捐，子軒都要尊重，不要追問理由。講錢易失感情，數目更要分明。三兄弟妹應該各自匯款，子軒不要先代弟妹墊資，以免日後有金錢瓜葛。
 
換作是我會這樣回覆大伯：「不好意思，我們三兄妹沒有責任也沒有能力填補差額，只能合共認捐少許表達心意。弟妹各有經濟負擔和想法，我這個做大哥的也要尊重，不能施壓。」子軒不要有罪疚感，才能免於道德綁架或情緒勒索。
 
從匯款、工程開始到竣工流程如何？這些子軒一問無妨，但對方答了也不是保證。換個看法，大數目讓人肉痛兼緊張，不如捐個承受得起的小數目，匯錢後忘記此事。
 
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及早建立鍿銖必計的守財奴形象，不失為「預防」別人前來借錢的辦法，「Do姐」鄭裕玲就是借鏡。
 
出來工作後，難免遇到朋友前來借錢的情況，你的選擇有：
一、不借會有罪惡感且不懂拒絕，只好不情不願地借出；
二、找個藉口推卸「責任」，比如「老婆不准」；
三、已讀不回，讓對方知難而退。
 
選項一有個壞處，因為是「借」，你會期待對方還款，當你追債不果，就會互相埋怨而絕交。選項二和三都是拒絕，分別是明示或暗示而已，你可能「開罪」對方而失去朋友。如果對方是泛泛之交，不如索性不借。
 
至於有點交情、不想因為一次借錢事件便疏遠的朋友，確是讓人左右為難。比較中庸的做法選項四：給對方一筆小錢，說明是略盡心意幫個小忙，不用還的――用「借」的名義就有欠債和討債的不愉快，用「送」的反而一了百了。
 
要注意的是，一開口就有錢未免太容易了。為免「鼓勵」對方再來，你不能送出對方要求的數目，而是要打個折扣，一來為「損失」設定上限；二來讓對方心裡明白「接濟」只限一次，再問你借更是多餘，因為你已經以行動說明，從不借錢給別人的。
 
有時候，給錢還不如給物資。我曾帶失業的朋友到超級市場買食物，塞滿他的雪櫃。

我不想直接給你錢，也沒有能力幫你找工作，但我願意送上關心，助你解決吃的難題。
 
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相比上班族每月支薪，文青收入不穩定，更要學懂投資理財，才能沒有後顧之憂的投入創作。
 
文青賺錢有難度，原因很多，其一是作品難以定價。有形（tangible）的貨品如雲吞麵肉眼可見，成本結構清楚，較易定價。藝術創作的成本卻是無形的（intangible），加上並非生活必需品，定價難有客觀標準。
 
文青很怕開口談錢，有客戶問報價，也會怕被拒絕而開出「蝕本價」。明明是客戶拖欠工資，卻不好意思追債，以致白做工的事時有發生。
 
文青不耐煩細讀繁瑣的合約條文，以為「凡事講個信字」，並不懂得「口頭協議」也要白紙黑字記錄才能保障雙方，以致版權糾紛時有所聞。
 
賺錢不易，投資理財更難，因為文青一見數字便頭痛，對投資股票、房地產等等提不起興趣。
 
我本是純文青，猶幸大學唸的是商科，變成六分理性四分感性的人，再不好意思也會硬著頭皮跟客戶談錢、談合約、追收欠款。這些俗事很難倚靠別人代勞，必須自己做中學，學中做，慢慢累積經驗。
 
沒有人天生就懂投資理財，今年開始第一步，遲到勝過無到。
 
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(00:00:14) 相比上班族每月支薪，文青收入不穩定
(00:00:32) 文青賺錢有難度，原因很多，其一是作品難以定價
(00:01:00) 文青很怕開口談錢
(00:01:20) 文青不耐煩細讀繁瑣的合約條文
(00:01:42) 因為文青一見數字便頭痛
(00:01:55) 我本是純文青，猶幸大學唸的是商科
 
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